퇴직연금 수령방법
퇴직연금 수령방법

퇴직을 앞두고 있거나 이미 퇴직한 분들이라면 가장 먼저 머릿속에 떠오르는 고민이 있습니다. 평생 일하며 쌓아온 퇴직연금을 어떻게 해야 가장 손해 안 보고 받을 수 있을까 하는 점입니다. 한꺼번에 받아서 대출을 갚는 게 유리할지, 아니면 꼬박꼬박 연금으로 나누어 받는 것이 세금을 아끼는 길인지 판단하기가 쉽지 않습니다.

잘못된 선택으로 아까운 내 돈이 세금으로 과하게 나가는 것을 막으려면, 지금 당장 퇴직연금 수령의 핵심 로직을 이해해야 합니다. 단순히 돈을 찾는 절차를 넘어 내 노후 자산을 지키는 전략적인 접근이 필요한 시점입니다.



퇴직연금 수령을 위한 기본 체크리스트


구분 주요 내용
수령 가능 연령 만 55세 이상 (연금 수령 시)
가입 기간 조건 10년 이상 가입 (단, 퇴직금 재원은 예외 적용 가능)
수령 방식 일시금 수령 vs 연금 수령 (10년 이상 분할)
계좌 유형 IRP (개인형 퇴직연금) 계좌 개설 필수

퇴직금은 원칙적으로 IRP 계좌로 이전되어야 수령이 가능합니다. 만 55세 미만이라면 반드시 IRP 계좌를 개설해야 하며, 만 55세 이상이면서 퇴직금을 받는 경우라면 일시금으로 바로 받을 수도 있지만 세제 혜택을 위해 IRP를 활용하는 것이 일반적입니다.

퇴직 시 회사에 본인의 IRP 계좌 정보를 전달하면 퇴직금이 이전됩니다. 이후 금융기관 앱이나 창구를 통해 수령 신청을 진행하면 됩니다.



절세를 극대화하는 연금 수령 전략


수령 연차 세금 감면율 실제 적용 세율
1년 ~ 10년 차 퇴직소득세의 30% 감면 퇴직소득세율의 70% 적용
11년 차 이후 퇴직소득세의 40% 감면 퇴직소득세율의 60% 적용

연금 수령 시기는 10년 이상으로 길게 잡을수록 유리합니다. 11년 차부터는 감면율이 더 높아지기 때문입니다. 만약 퇴직금이 1억 원이고 퇴직소득세가 1,000만 원이라면, 연금으로 받을 때 700만 원만 내면 되는 식입니다.

단, 연간 연금 수령액이 1,500만 원(사적연금 기준)을 초과할 경우 종합과세나 분리과세 중 선택해야 하므로 본인의 다른 소득 유무를 반드시 따져봐야 합니다. 퇴직금 원금 자체는 이 한도에 포함되지 않지만, 운용 수익이나 개인 납입금은 포함된다는 점을 주의해야 합니다.

수령 단계별 실전 가이드


단계 수행 과제
Step 1 금융기관 IRP 계좌 개설
Step 2 회사에 계좌 확인서 제출
Step 3 퇴직금 입금 확인 (14일 이내)
Step 4 연금 수령 신청 및 주기 설정

퇴직 전 본인이 원하는 금융기관에서 IRP 계좌를 미리 개설하는 것이 첫걸음입니다. 최근에는 영업점 방문 없이 모바일 앱으로 간편하게 개설할 수 있습니다.

퇴직 후 계좌로 돈이 들어오면 금융기관 앱의 연금 수령 신청 메뉴를 이용하세요. 이때 수령 주기와 월 수령액을 본인의 생활비 규모에 맞게 설정하면 됩니다. 만약 전액 일시금이 필요하다면 계좌를 해지하면 되지만, 감면받을 수 있었던 퇴직소득세를 모두 납부해야 한다는 점을 잊지 마세요.

자산 운용과 인출의 균형 잡기


운용 성향 추천 포트폴리오 기대 효과
안정 중심 정기예금, 금리연동형 보험 원금 보호 및 확정 수익
수익 추구 TDF, ETF 상품 인플레이션 방어

퇴직금을 IRP에 넣어두고 연금으로 받는 동안에도 그 돈은 계속해서 운용됩니다. 따라서 단순히 인출만 생각할 것이 아니라 남은 자산을 어떻게 굴릴지도 고민해야 합니다.

최근에는 퇴직 시점에 맞춰 위험 자산 비중을 알아서 줄여주는 TDF 상품이 인기입니다. 연금을 받는 중에도 적정 수익률을 유지해야 노후 자산의 고갈 속도를 늦출 수 있습니다. 또한 법정 사유가 없는 중도 인출은 세제상 큰 불이익을 받을 수 있으니 신중해야 합니다.

마무리


퇴직연금은 IRP 계좌를 통해 10년 이상 분할 수령할 때 세금을 최대 40%까지 절약할 수 있으며, 수령 기간 중에도 본인의 투자 성향에 맞는 자산 운용을 병행하는 것이 핵심입니다.